आपने लोन की गारंटी दी है? जानिए आप पर कितनी जिम्मेदारी है

कानून क्या कहता है

गारंटी तीन पक्षों का रिश्ता है। भारतीय संविदा अधिनियम, 1872 की धारा 126 गारंटी की संविदा को इस तरह परिभाषित करती है: किसी तीसरे व्यक्ति के चूकने पर उसकी देनदारी चुकाने का वादा। इसमें आप 'प्रतिभू' (surety) हैं, कर्ज लेने वाला 'मुख्य कर्जदार' और कर्ज देने वाला 'लेनदार'। गारंटी मौखिक या लिखित हो सकती है, हालांकि बैंक इसे लगभग हमेशा लिखित में लेते हैं।

आपकी जिम्मेदारी कर्जदार के बराबर है. भारतीय संविदा अधिनियम, 1872 की धारा 128 कहती है कि प्रतिभू की देनदारी मुख्य कर्जदार के साथ सह-विस्तृत होती है, जब तक अनुबंध में कुछ और न लिखा हो। अदालतें इसका मतलब यह मानती हैं कि कर्जदार के चूकते ही आपकी जिम्मेदारी उसी रकम के लिए खड़ी हो जाती है। इसके व्यावहारिक नतीजे ज्यादातर गारंटरों को हैरान करते हैं:

• लेनदार कर्जदार के खिलाफ अपने उपाय समाप्त किए बिना सीधे आप पर कार्रवाई कर सकता है। वह सिर्फ आप पर भी मुकदमा कर सकता है, बशर्ते वह अदालत को दिखाए कि कर्जदार चूक कर चुका है।
• आप लेनदार को यह निर्देश नहीं दे सकते कि वह पहले कर्जदार की संपत्ति या किसी खास प्रतिभूति से वसूली करे। किससे और किस क्रम में वसूली करनी है, यह चुनने का हक लेनदार का है।
• कर्जदार की मुसीबतें आपको मुक्त नहीं करतीं। अगर कर्जदार कंपनी का समापन (winding up) भी हो जाए, तो बकाया के लिए आपकी जिम्मेदारी बनी रहती है, क्योंकि कानून के संचालन से प्रतिभूति का खोना, लेनदार के अपनी मर्जी से उसे छोड़ने से अलग बात है।

अनुबंध इस डिफॉल्ट को बदल सकता है. चूंकि धारा 128 सिर्फ "जब तक अनुबंध में कुछ और न हो" तक ही लागू है, पक्ष जिम्मेदारी को सीमित कर सकते हैं। गारंटी में यह शर्त हो सकती है कि आप पर देनदारी तभी बनेगी जब लेनदार पहले लिखित मांग भेजे। इसमें रकम की सीमा तय हो सकती है, या एक वैधता अवधि, जिसके बाद दावा नहीं उठाया जा सकता। गारंटी दस्तावेजों में अक्सर ऐसी शर्तें भी होती हैं जिनसे आप धारा 133 से 141 तक के अपने अधिकार छोड़ (waive) देते हैं, और अदालतें ऐसी छूट को लागू करती हैं। यही वजह है कि आप जिन शब्दों पर दस्तखत करते हैं, वे सबसे अहम हैं। एक बात और: अगर आपने संविदा में निरंतर गारंटी (continuing guarantee) की शर्तें स्वीकार कर ली हैं, तो आप एकतरफा नोटिस देकर उससे मुक्त नहीं हो सकते।

भुगतान के बाद आपको क्या मिलता है. भारतीय संविदा अधिनियम, 1872 की धारा 140 आपको प्रत्यासन (subrogation) का अधिकार देती है: जितने के लिए आप जिम्मेदार थे उतना पूरा चुकाने पर आप लेनदार के स्थान पर आ जाते हैं और कर्जदार के खिलाफ उसके सभी अधिकार आपको मिल जाते हैं, यानी जो आपने चुकाया वह कर्जदार से वसूल सकते हैं। धारा 145 में कर्जदार का यह निहित वादा भी होता है कि वह आपको हर्जाना देगा। और धारा 141 आपको लेनदार के अपने बर्ताव से बचाती है: अगर लेनदार आपकी सहमति के बिना कर्जदार के खिलाफ रखी कोई प्रतिभूति खो देता है या छोड़ देता है, तो आप उस प्रतिभूति के मूल्य की सीमा तक मुक्त हो जाते हैं।

आप क्या कर सकते हैं

1. किसी भी अनुमान पर भरोसा करने से पहले गारंटी दस्तावेज पढ़ें। आपकी देनदारी डिफॉल्ट रूप से सह-विस्तृत है, पर देखें कि अनुबंध इसे सीमित करता है या नहीं, जैसे लिखित मांग की शर्त, रकम की सीमा, या वैधता अवधि, और यह भी कि वह आपसे धारा 133 से 141 तक के अधिकार छुड़वाता है या नहीं।
2. यह न मानें कि लेनदार को पहले कर्जदार के पीछे जाना ही होगा। वह कानूनन सीधे आप पर कार्रवाई कर पूरी रकम वसूल सकता है, इसलिए गारंटी को एक सच्ची, मौजूदा जिम्मेदारी मानें।
3. कर्जदार के खाते की जानकारी रखते रहें। आप वसूली का क्रम तय नहीं कर सकते, इसलिए असली बचाव यही है कि किश्तें फिसलते ही आपको समय पर पता चल जाए।
4. अगर लेनदार आपकी सहमति के बिना कोई प्रतिभूति छोड़ता या खोता है, तो इसे उठाएं। भारतीय संविदा अधिनियम, 1872 की धारा 141 के तहत आप उस प्रतिभूति के मूल्य की सीमा तक मुक्त हो सकते हैं।
5. अगर आप भुगतान करते हैं, तो उसका लिखित रिकॉर्ड लें और संभालें। धारा 140 के तहत आप लेनदार के अधिकारों में प्रतिस्थापित हो जाते हैं और फिर भारतीय संविदा अधिनियम, 1872 की धारा 145 के तहत कर्जदार से वसूली कर सकते हैं। इसके लिए लेनदार से कर्जदार के प्रतिभूति दस्तावेज मांगें।
6. कोई नई गारंटी देने से पहले सीमाएं तय करा लें: रकम की सीमा, एक आखिरी तारीख, या लिखित मांग की शर्त। अदालतें ऐसी शर्तों को लागू करती हैं, इसलिए इन्हें लिखित में रखना फायदेमंद है।

अहम फैसले

BRS Ventures Investments Ltd. v. SREI Infrastructure Finance Ltd., सुप्रीम कोर्ट (2024). अदालत ने तय कानून दोहराया: प्रतिभू और मुख्य कर्जदार की देनदारी सह-विस्तृत है, और लेनदार कर्जदार के खिलाफ अपने उपाय समाप्त किए बिना सीधे गारंटर पर कार्रवाई कर सकता है। दिवाला के संदर्भ में इसने यह भी जोड़ा कि गारंटर के आंशिक भुगतान से कर्जदार सिर्फ उतनी ही सीमा तक मुक्त होता है, और लेनदार बाकी रकम अब भी वसूल सकता है।

Sunder Singh v. The H.P. State Cooperative Bank Ltd., हिमाचल प्रदेश हाई कोर्ट (2021). याचिकाकर्ता ने अपने बेटे के लोन की गारंटी दी थी, जो चूक गया। अदालत ने माना कि धारा 128 के तहत गारंटर की देनदारी मुख्य कर्जदार के साथ सह-विस्तृत है, और लेनदार को गारंटर पर कार्रवाई से पहले कर्जदार के खिलाफ अपने उपाय समाप्त करने की जरूरत नहीं। लेनदार का कर्जदार पर मुकदमा न करना गारंटर की देनदारी नहीं हटाता।

Muhammed Musthafa Padinhakkara v. Banking Ombudsman, केरल हाई कोर्ट (2022). एक गारंटर ने कर्जदारों की बकाया देनदारी चुकाकर अपने प्रत्यासन के अधिकार का इस्तेमाल करना चाहा। अदालत ने भारतीय संविदा अधिनियम, 1872 की धारा 140 और 141 का हवाला देते हुए माना कि भुगतान के बाद गारंटर को मुख्य कर्जदार के खिलाफ और बैंक के पास रखी सभी प्रतिभूतियों तक कार्रवाई का हक मिल जाता है।

Amrit Lal Goverdhan Lalan v. State Bank of Travancore, सुप्रीम कोर्ट (1968). यह फैसला दोनों पहलू दिखाता है। जितने के लिए वह जिम्मेदार था उतना चुकाने पर प्रतिभू, कानून के संचालन से, धारा 140 के तहत लेनदार के सभी अधिकारों में प्रतिस्थापित हो गया। पर चूंकि लेनदार की लापरवाही से गिरवी रखा माल खो गया था, प्रतिभू धारा 141 के तहत उस खोई हुई प्रतिभूति के मूल्य की सीमा तक मुक्त हो गया।